8月22日，最新一期LPR报价出炉，其中，1年期LPR为3.65%，较上期下调5个基点；5年期以上LPR为4.3%，较此前下降15个基点。

今年以来，央行已三度下调5年期以上LPR利率，与去年底的4.65%相比，5年期LPR已累计下调35个基点。

之前首套房利率已经降至4.25%，加上这次下调的15个基点，这也意味着，最新首套房贷利率可低至4.10%，已低于2009年房贷利率打七折后的4.156%。

那么，5年期以上LPR的持续下调，具体将如何影响购房家庭呢？

这次房贷利率下调与之前各地琳琅满目的房贷利率下降不同的是，这次房贷利率下降不仅对新购买者有效，对已购买者也有效。

最重要的受益者还是即将因刚需买房新申请住房贷款的家庭，购买二套房的居民家庭也能从中获益。

对于正准备买房的家庭来说，几乎都能享受到这次LPR下调福利。

并且今年5月，央行还降低了首套房利率的下限，在LPR的基础上还能再减0.2%。对于新购房家庭，现在房贷利率的计算是：房贷利率=4.3%+X%-0.2%

对于已购房还贷的家庭来说，住房贷款利率也将下调15个基点。不过需要注意，这次的降息对于房贷的影响或在明年1月1号才会体现，因为合同约定的房贷利率通常一年调一次。更精确的说，房贷利率下调的时间主要看已购房还贷家庭和银行约定的重定价日有关。

一般银行会默认两种选择：（1）每年1月1日；（2）贷款放款日对应的每年对月对日。

如果重定价日在发布日8月22日及之后，才会跟着这次最新的LPR调整。

另外只有在房贷利率选择上采用LPR的才有可能会减少，而选择固定利率的就享受不到LPR调整带来的福利。

总体来说，在释放购房需求、提振房地产行业销售的预期下，房贷利率总体呈现下降趋势。

而在这样的背景下，提前还款是否还有必要呢？

一是购房时的贷款利率如何，如果申请房贷时的贷款利率较高，则有必要提前还款；而如果是公积金贷款，利率较低，提前还款意义不大；

二是提前还款的资金来源和成本，如果恰好拥有一部分自有的闲置资金，提前还款也未尝不可；

三是资金的用途，提前还款的资金，是要规划在接下来一个比较长的时间内不会使用到这笔钱；

四是资金有没有盈利的空间，如果能够找到比房贷利率更高的理财渠道，赚取利率差，则不需要考虑提前还款。